조재철 (파이재무설계 대표)
고수익안정펀드 투자전략 [11월13일재무일지]
안녕하십니까 S 경제교실을 애독해 주시는 많은 분들께 아래와 같이 성공적인 펀드 포트폴리오를 공개하겠습니다.먼저 어떤 펀드길래 수익률이 145%나 났는지 한번 알아보시죠. (2009년1월1일 ~...

월급관리 비법공개 [10월19일재무일지] 조회 : 11,348

조재철 2009/10/19 23:54

S 한경을 애독해 주시는 독자 여러분 안녕하셨습니까? ^^
제가 지난주 일주일 동안 은행업무 관련 교육을 받는 관계로 재무일지를 쓰지 못했습니다.
이점 양해 부탁 드리며, 앞으로 좀 더 유익하고 현장감 있는 재무일지가 될 수 있도록 최선을 다하겠습니다. 앞으로도 많은 관심과 응원 부탁드립니다.

일주일 동안 은행에서 업무교육을 받았다. 모처럼 교육을 받으려니 쉽지 않았다. 공부도 하던 사람이 한다고.... 그래도 졸지는 않았다. ^^
은행업무를 배우면서 은행도 요즘같은 경쟁시대에서 살아남기 위해 많은 노력을 하고 있다는 것을 느꼈고, 은행, 증권, 보험, 부동산 산업에서 수익을 위한 상품판매를 최우선 하고 있다는 점 또한 더욱 선명하게 느낄 수 있었다. 금융상품은 절대 기분 내키는데로 구입해선 안되는 것인데 우리는 홈쇼핑에서 후라이팬 사듯이, 면바지 사듯이, 뚜러뻥 사듯이, 그냥 산다. 나도 상품 분석을 하는데 오랜 시간이 걸리는데 말이다.

지난주에 교육을 하지 못해 2주만에 교육을 하는데 교육생들이 지난번에 배운 내용을 잘 기억하고 있을까? 어제 우리나라 CFP 1기분께서 우리회사에 입사를 하시게 되어 기쁜 나머지 그분과 약주를 조금 했더니만 결국 아침에 지각했다. 이거 대표로써 체면이 안선다. 지난번에도 지각해 놓고..... ㅜㅜ

"안녕하세요. 오래간만에 뵙죠? ^^ 잘들 있으셨죠? ^^ 오늘도 늦었네요. ^^ 좋은 아침입니다. ^^ "
늦은 미안함을 어떻게든 지우려고 최선을 다해 애교를 부리지만 역부족이다. 교육을 잘 해 만회해야겠다고 생각하고 강의를 시작한다.

"지난번에 배운 것을 토대로 각 연령대별 현금흐름의 주요 모델을 제시해 보겠습니다"
먼저 20대의 경우

                 기준(월소득대비)     최적모델
생 활 비 : 30% ~ 40%                30%
저축/투자 : 40% ~ 50%                50%
보      험   : 5% ~ 10%               10%
대      출   : 0% ~ 20%                 0%
잉여자금   : 5% ~ 10%               10%

"여기서 저축/투자와 잉여자금의 비율로 볼 때 적어도 소득의 50%이상을 저축/투자해야 한다는 결론이 나옵니다. 결혼을 하고 자녀를 양육하기 시작하면 목돈을 모을 수 있는 황금기는 끝납니다. 많은 전문가들이 말하는 신입사원은 소득의 절반이상을 저축해야한다는 주장은 허무맹랑한 얘기는 결코 아니였습니다. 여러분들 중에 20대라면 이점 명심하시기 바랍니다. 좋은 차를 사고 싶죠? 좋은 옷을 입고 싶죠? 맛있는 음식을 멋있는 곳에서 먹고 싶죠? 편안하고 안락한 여행을 하고 싶죠? 다양한 레포츠를 즐기고 싶죠? 그럼 그렇게 하세요. 그대신 여러분 미래에는 다소 불편해 지실 겁니다. 상담을 하실 때 목돈 마련의 중요성을 강조해 주셔야 합니다. 1000만원 모으기가 힘들지만 한번 모으고 나면 2000만원 금방 모입니다. 5000만원 모으기 힘들지만 1억 금방 모읍니다."

교육생중에 20대가 있어서 인지 눈을 초롱초롱하게 뜨고 열심히 노트 필기를 한다. 내가 만약 20세때 이런 교육을 받았더라면 내 인생에서 더 많은 기회를 얻을 수 있었을 것을 많은 아쉬움이 남는다. 그래서 난 더욱더 많은이들에게 재무설계를 알리고 싶다.

"그럼 30대의 경우를 살펴보겠습니다."

                 기준(월소득대비)     최적모델      주택대출모델       주택대출최대모델
생 활 비 : 40% ~ 50%                40%               35%                      40%
저축/투자 : 30% ~ 40%                40%                25%                       0%
보      험   : 5% ~ 10%               10%                10%                      10%
대      출   : 25% ~ 40%                 0%                25%                      40%
잉여자금   : 5% ~ 10%               10%                 5%                      10%

"30대의 경우 주택마련을 위한 주택담보대출이 발생될 수 있습니다. 가장 적정 수준의 대출 규모는 월소득의 25% 이내에서 대출 원리금을 상환하는 모델입니다. 만약 5억원의 아파트를 구입할 경우 담보비율은 40%이내인 최대 2억원정도 대출하며 월 상환금액은 20년상환 3년 거치, 연6% 모기지를 기준으로 할 경우 월 157만원씩 원리금 상환이 발생되며 이 금액을 월소득의 25%로 책정할 경우 예상 월소득은 626만원이 됩니다. 이 금액은 요즘 맞벌이 부부의 소득정도로 추정되며, 3억원의 자금은 20대부터 부부가 열심히 노력한 결과로는 충분한 수치입니다. 남편은 27세부터 10년간, 아내는 24세부터 13년간 모은다면 3살 터울 부부의 경우 년 평균 1500만원씩 모으면 됩니다. 그것도 원금으로 계산해서.... 그러나 중장기 투자전략을 수립할 경우 년 1000만원 내외에서 가능하며 그럴 경우 월수입 200만원내외의 소득이 발생될 수 있다면 충분히 30대 중반에 5억원대의 주택을 마련할 수 있습니다. 언론에서 몇십년을 저축해야만 집을 살 수 있다고 하지만 그렇지 않습니다. 여러분들이 고객에게 재무설계의 힘을 보여주신다면 고객들의 꿈과 희망을 현실화 하실 수 있습니다."

"여기서 30대의 고민은 두가지 입니다. 언제까지 맞벌이를 할 수 있을까? 자식은 어떻게 기를까? 입니다. 양육으로 발생되는 생활비 지출의 증가를 고민해야 하고 자녀 양육의 문제로 또는 경제구조상으로 맞벌이의 조기 단절이 고민입니다. 자녀 양육의 문제는 어쩌면 사회적 문제이고 국가적 차원에서 솔루션을 찾아야 하는 사안이라고 봅니다. 이런 기사가 생각납니다. 우리나라가 국민소득 1만달러의 시대가 왔습니다. 그런데 여성의 경제인구는 선진국에 비해서 많이 저조한 상황입니다. 우리나라가 국민소득 2만달러를 이루려면 여성들이 많이 일할 수 있는 사회가 되어야 합니다."

여기저기서 박수가 터저나온다. 왜나면 교육생이 모두 여성분들이였기 때문에.... ^^

"그럼 40대의 경우는 어떨까요?"
"저기 김** 씨 한번 예상해 보세요."
"음 자녀에게 투입되는 교육비가 증가하게 되어 생활비가 많이 증가할 것을 예상됩니다. 그리고 노후 준비를 위한 저축/투자가 시작되어야 할 것 같습니다."
"네 잘 말씀하셨습니다. 자녀의 교육비가 30대에 비해서 많이 발생하는 시기입니다. 그래서 지출비율은..."

                 기준(월소득대비)     최적모델      주택대출모델       주택대출최대모델
생 활 비 : 50% ~ 60%                50%               45%                      50%
저축/투자 : 20% ~ 30%                30%                25%                       0%
보      험   : 5% ~ 10%               10%                10%                      10%
대      출   : 15% ~ 30%                 0%                15%                      30%
잉여자금   : 5% ~ 10%               10%                 5%                      10%

"만약 30대에 주택담보대출을 받았을 경우 세월이 지나면서 납입하는 원리금은 비슷하지만 매년 연소득은 증가하기 때문에 자연히 대출금 비중은 작아지게 됩니다. 그리고 저축/투자 비율은 낮아졌지만 실제 저축/투자하는 금액은 거의 비슷합니다. 그러니 교육비 상승으로 인한 생활비 지출이 늘어나더라도 과거에서부터 해온 고정지출인 보험과 대출, 저축/투자 금액도 일정하게 됩니다. 이제 맞벌이의 끝을 생각해야 할 때가 되었고 자산의 축적도 어느 정도 될 때입니다. 한마디로 여유가 생기기 시작하는 것입니다. 여러분 결코 20대에서 30대에서 인생의 여유를 느끼시지 마세요. 그 때는 열심히 열심히 미래를 위해 자신에게 투자해야하는 시기입니다. 이 점 꼭 명심하시기 바랍니다."
"그리고 은퇴준비는 40대부터 한다고 생각하시면 너무 많은 금액이 필요합니다. '십시일반'이라고, 적어도 30대에서는 시작해 주시는 것이 가장 좋은 전략이라고 연구되어 있습니다. 40대는 다소 늦은 감이 있습니다. 그래도 50대보다는 낮지요."

"대표님 50대는 어떤가요?"
"40대와 거의 비슷합니다. 지출이 늘어나는데 이것은 월지출 개념보다는 대학등록금, 자녀결혼자금 등 목돈이 들어가는 시기지요. 부모님께서 30때부터 노력해오신 재무설계가 빛을 발하는 시기가 되는 겁니다. 자녀를 위한 대학등록금 재무설계와 결혼자금 재무설계가 마무리되는 겁니다. 그러면 남는 것은 주택담보대출의 조기상환을 계획하고 보다 나은 노후를 위한 계획 그리고 조기 은퇴를 생각해 볼 수 있을 겁니다."

현금흐름 분석 교육을 한두번 해본 것이 아닌데 오늘따라 내자신에게 나도 잘 하고 있는지 물어보게 된다. 나름 지출통제를 한다고 하는데 현실적으로 노력한 만큼의 결과가 잘 나오지 않는 것이 바로 현금흐름통제..... 사람이란 '견물생심'이라고 재물에 대한 욕심이 있고, 살아가면서 희노애락이 있는 법, 어찌 계획되로 인생이 되겠는가?
하지만 아무런 계획도, 지표도, 통제수단도 없이 하루하루를 살아가는 것보단 기준을 정하고 방향을 정하고 노력하는 모습, 그것이 우리를 부자로 만들어주는 핵심이 아닐까 생각된다.

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