조재철 (파이재무설계 대표)
고수익안정펀드 투자전략 [11월13일재무일지]
안녕하십니까 S 경제교실을 애독해 주시는 많은 분들께 아래와 같이 성공적인 펀드 포트폴리오를 공개하겠습니다.먼저 어떤 펀드길래 수익률이 145%나 났는지 한번 알아보시죠. (2009년1월1일 ~...

장기 투자계획을 위한 단기 투자전략 [10월8일재무일지] 조회 : 3,084

조재철 2009/10/09 01:41

재무설계는 6가지로 되어 있다.

1. 위험설계
2. 은퇴설계
3. 투자설계
4. 부동산설계
5. 세무설계
6. 상속설계

난 이 밖에도 부채설계, 특수목적 재무설계가 있다고 본다. 사실 이런 부분이 실 상담에서는 더 필요한데....

오늘은 은퇴설계.. 우리나라에서 가장 부족한 은퇴설계,

"고객님 은퇴설계는 첫번째 국민연금을 계산하고 두번째 퇴직금을 추가하고 마지막으로 개인연금을 마련하면 됩니다. 그리고 나서 나중에 은퇴하실 때 자산처분을 어떻게 할 것인가에 따라 CU와 CP 방식이 있습니다."
"CU는 Capital Utilization 으로 은퇴 시 본인의 모든 자산을 은퇴자원으로 사용하는 것이고 CP는 Capital Preservation 으로 자산의 일부분만 은퇴자원으로 사용하고 상속시키는 설계 방법입니다."
"고객님은 CU와 CP 중 어떤 방식을 원하세요?"
"조대표, 난 CP로 하고 싶어요. 자식들에게 그래도 작지만 무엇이라도 물려주고 싶어요."
"네 알겠습니다."

은퇴설계에 대한 기술적인 면에 대해서 나중에 정리해 봐야겠다. 내가 봐도 너무 복잡하다.

"그런데 조대표, 내가 10년동안 연금을 준비하기 위해 저축을 계속할 수 있을까? 중간에 하지 못하면 어떻게 하지? 그럼 해약환급금도 원금에 못 미치는데 손해잖아. 난 못할 것 같아."

"고객님 연금을 준비하는 방법으로 금융상품만으로 말씀드리면...."

"고객님께서 말씀하신 사항을 고려할 때 고객님은 장기 재무설계를 하실 수가 없으십니다. 그렇다고 적금으로만으로는 노후준비를 하는 것은 너무도 비효율적입니다. 연금을 유지하지 못해 해약해서 손해가 된다면 반대로 시간이 가면 갈수록 적금의 단리 이자 및 실질금리가 너무 낮다라는 사실을 아실 수 있을 겁니다."

"그럼 어떻게 하는게 좋겠소?"
"그러시면 최소금액으로 최소납입기간으로 설정해서 완납처리를 하시는 것은 어떠신가요?"
"그게 어떻게 하는 건가요?"
"연금 상품에는 최소 10만원을 납입하는 것이 가능하고 최소 3년간 납입하면 연금을 받는데 문제가 없습니다. 그러나 매월 10만원씩 3년간 납입한다고 해서 연금자원으로 얼마나 된다고 생각하시겠지만 360만원을 모으셔서 일시에 납입하시는 겁니다. 그리고 또 모아서 납입하시고 하시고, 하시고, 그러면 소득이 발생될때까지 연금을 준비하실 수 있고 연금보험을 유지하시는데 문제가 없으십니다."
"다만 사업비가 많이 들어가는 것 같기도 할텐데 납입기간이 3년납이기 때문에 해약환급률도 다른 것보다 훨씬 좋습니다."

전례동화가 생각난다. "3년 고개라고" 그 고개에서 넘어져서 구르면 3년밖에 못 산다는 것이다. 그런데 한 욕심많은 부자가 그 고개에서 구르고 말았다. 집에 돌아와 자신이 3년밖에 못 산다고 알아 누웠는데 지나가던 동자가 말하길 "그럼 2번 구르면 6년이고 100번 구르면 300년을 살겠네요." 이 말을 들은 욕심많은 부자는 계속해서 고개에서 굴렀다. 구르고 구르고 구르고, 결국에는 너무 굴러서 죽었다는 얘기다.

반대로 생각해보자. 장기 재무목표를 달성하는데 있어 긴 기간이 부담 된다면 단기로 쪼개서 하면 어떨까? 그럼 손해인것 같지만, 사실 사업비 측면에서는 손해일 수 있다. 하지만 재무설계사로써 중요한 사실 중 하나는 재무목표를 달성하는 것이 어느 무엇보다도 중요하다.

고객은 내 전략을 마음에 들어했다. 그래서 나도 좋다. 앞으로도 계속해서 새로운 설계 전략을 연구해야 겠다. 얼마만큼, 사람 수 만큼... ^^

재무설계, 자산관리, 연금, 노후, 은퇴, 부동산, 부채, 보험, 절세, 투자

월급관리 비법공개 [10월19일재무일지] 2009/10/19

부동산 가치평가는 이렇게[10월12일재무일지] 2009/10/13

장기 투자계획을 위한 단기 투자전략 [10월8일재무일지] 2009/10/09

우물같은 비상금, 샘물같은 비상금[10월7일재무일지] 2009/10/07

인생이란 내 맘대로 안되는 것[10월6일재무일지] 2009/10/06

나도한마디 욕설 및 비방글은 삭제 될 수 있습니다.

규슈 | 누구든 은퇴설계든 노후설계든 하고싶지만 여유가 없서서 엄두도 내지못하는 사람들이 많을것이다 2009/10/10

쾌지나칭칭 | 유익한 정보 감사합니다 n..n 2009/10/10

스위트잼 | 오늘도 유용한 정보 보고가요~1 2009/10/10

Bek | 아.. 그렇네요. 은퇴설계는 꼭 필요한데 살다보면 미흡해질 수 밖에 없는 부분인 것 같아요. 저도 잘 준비해봐야겠네요. 잘 읽었습니다. 2009/10/10

fire119 | 만족할 만한 서비스를 제공하네요.나중에 취직을 위해서 이런 설계 전략 연습도 많이 해야겠습니다. 2009/10/10

밤나무 | 이해도 쉽고 좋네요 2009/10/10

한경금융 | 저도 이런 계열의 일을 하게 될수도 있는데 위 글의 상담사는 조리있게 잘 설명하네요.고객이 만족할 만한 서비스를 제공하네요.나중에 취직을 위해서 이런 설계 전략 연습도 많이 해야겠습니다. 2009/10/10

우방리 | 읽기도 재미있고 내용도 많이 유익 합니다 2009/10/09